Egyre kisebb önerővel vágnak bele a lakáshitelekbe a magyarok
Az Otthon Start hitel megjelenésével látványosan megugrott az alacsony, 20 százalék alatt saját erővel felvett kölcsönök aránya a lakáshitel-szerződéseknél a BiztosDöntés.hu által összegyűjtött adatok szerint. Közben a támogatott hitelek hirtelen dominánssá váltak a piacon, és tempósan növekszik a lakosság lakáshitel-portfóliója is.
Ahogy arra előzetesen számítani lehetett, az Otthon Start hitel megjelenésével érezhetően megugrott az alacsony önerővel felvett lakáshitelek aránya. Miközben – a szerződéses összeget alapul véve – 2025 júniusában még az új hitelek 5,7 százalékánál volt 80 százalék feletti a hitel összegének a felajánlott fedezet értékéhez viszonyított aránya (angol rövidítéssel LTV mutatója), addig decemberben már 20,7 százalék felett járt ez az arány a Magyar Nemzeti Bank adatai szerint.
A szerződések számát vizsgálva hasonló a helyzet: a júniusi 3,7 százalékról decemberre 17,3 százalékra ugrott azoknak a lakáshiteleknek az aránya, amelyeknél az adós által biztosított saját erő aránya a 20 százalékot sem érte el.
Az, hogy ilyen mértékben megugrott az alacsony önerővel felvett lakáshitelek aránya, nyilvánvalóan magyarázható az Otthon Start hitel megjelenésével is, hiszen a támogatott konstrukciónál akár 10 százaléknyi saját erő előteremtése is elég lehet a finanszírozáshoz. Viszont itt nem lehet elhanyagolható a szerepük a tovagyűrűző hatásoknak sem: elég csak arra gondolni, hogy már az új támogatott konstrukció szeptemberi bevezetése előtt is gyors ütemű emelkedésnek indultak a lakásárak Magyarországon, ami szintén az LTV-arányok növekedése irányába hatott.
Azt könnyű belátni, hogy az alacsony saját erővel felvett hitel mind az adós, mind a finanszírozó bank szempontjából nagyobb kockázatot jelent, hiszen egy kedvezőtlen piaci fordulat után például előfordulhat akár az is, hogy az ingatlan már nem fedezi a hitel összegét sem.
Emellett arról sem szabad megfeledkezni, hogy egy átlagosnak mondható, 35 millió forintos Otthon Start hitel havi törlesztőrészlete 170 000 forint környékén mozog, ami azért jó jövedelemmel sem tekinthető elhanyagolható tételnek. Nem véletlen tehát, hogy a pénzintézetek csak a megfelelő elhelyezkedésű, korszerű, és adott esetben könnyen értékesíthető ingatlanoknál fogadják el a 20 százalék alatti saját erőt.
Az alacsony saját erő mellett finanszírozott lakásvásárlások mellett az Otthon Startnak egyéb hatásai is láthatók a lakossági hitelpiacon. Ezek közül az egyik, hogy a támogatott lakáshitelek súlya látványosan megugrott a frissen megkötött szerződéseken belül: miközben 2025 szeptemberéig jellemzően 20-25 százalék környékén mozgott az összeg szerinti részesedésük, október óta stabilan 80 százalék körül jár.
Szintén látványos a növekedés az egy szerződésre jutó átlagos hitelösszegnél: miután az Otthon Startnál a már említett 35 millió forint környékén jár az átlag, a teljes piacra vonatkozó érték is megugrott – miközben tavaly nyáron még alulról súrolta a 20 milliós szintet, idén februárban már 27 millió forint környékén járt. A lakáshitelpiac hirtelen élénkülése nyomán pedig a portfólió mérete is tempósan növekszik: február végén már 7 125 milliárd forintot tett ki a lakáshitelek állománya, ami rendkívül erőteljes – több mint 23 százalékos – bővülést jelent éves alapon.
A BiztosDöntés.hu Otthon Start hitel kalkulátora szerint az elmúlt időszakban több pénzügyi szolgáltató is bővített a támogatott konstrukcióhoz kapcsolódó kedvezmények körén, illetve kamatcsökkentéseket is hozott a bankok közötti, rendkívül intenzív verseny.
A MagNet Bank igen kedvező, évi 2,80 százalékos kamattal kínálja az Otthon Start hitelt, amelyhez most 200 000 forint egyszeri jóváírás is kapcsolódhat. Utóbbi feltétele, hogy a felvett hitel összege érje el a 10 millió forintot, és az igénylőnek számlája is legyen a pénzintézetnél. A MagNet Bank a hitel kezdeti költségeihez kapcsolódóan is nyújt kedvezményeket.
A Gránit Bank most futó akciójában akár 360 000 forint egyszeri jóváírás is járhat az Otthon Start hitel mellé, ha mindkét igénylő új ügyfélként számlát nyit, és teljesülnek az egyéb feltételek is. A hitel kamata a Gránit Banknál évi 2,79 százalék, ami most a legalacsonyabb a piacon. A hitelhez kapcsolódóan induló díjkedvezmények is elérhetők a pénzintézetnél.
Az MBH Banknál akár összesen 500 000 forint kedvezmény is kapcsolódhat a támogatott hitelhez, ha ketten igénylik a kölcsönt. Ehhez – egyebek mellett – az szükséges, hogy mindkét igénylő új ügyfélként nyisson számlát a pénzintézetnél. Az MBH Bank a prémiumbanki és privátbanki ügyfeleknek kamatkedvezményt is ad az Otthon Start hitelnél.
Az OTP Banknál évnyerő változatban is lehet igényelni a támogatott hitelt: ennek lényege, hogy a futamidő első 12 hónapjában csak kamatot fizet az ügyfél, a tőke törlesztése csak a 13. hónaptól indul el. Emellett a pénzintézet több induló díjkedvezményt is kínál az Otthon Starthoz kapcsolódóan.
Az Erste többféle kedvezményt is nyújt az Otthon Start hitelhez kapcsolódóan, így a kedvezmények együttes értéke a 400 000 forintot is elérheti, ha ketten igénylik a konstrukciót.
A K&H-nál alapesetben 200 000 forint egyszeri jóváírás járhat az Otthon Start hitelhez. Ez további 120 000 forinttal egészülhet ki abban az esetben, ha ketten igénylik a kölcsönt, és új ügyfélként számlát is nyitnak a pénzintézetnél.
Az UniCredit Bank 250 000 forint egyszeri jóváírást ad az Otthon Start hitel mellé, ha teljesülnek a kért feltételek. A hitel kamata emellett nagyon kedvező, 2,80 százalék a pénzintézetnél.
A CIB Bank 200 000 forint egyszeri jóváírást ad a támogatott hitel mellé a feltételek teljesítése esetén, miközben a kölcsön kamata évi 2,95 százalék.
A Raiffeisen Banknál szintén 200 000 forint egyszeri jóváírás járhat az Otthon Starthoz kapcsolódóan, és az induló díjtételekhez kapcsolódóan is nyújt kedvezményeket a pénzintézet.
